국민연금 예상 수령액 계산기

예상 연금액 산출 공식

기본연금액(연) = 1.29 × (A값+B값) × [1+0.05×(20년 초과 가입연수)] × (가입기간이 20년 미만이면 가입연수/20 비례 적용), 월 연금 = 연액 ÷ 12

국민연금 노령연금 산정 기준

시행 2026-01-01 · 최종 확인 2026-10-27

A값이 매년 오르므로 지금 계산한 금액은 현재 가치 기준의 추정입니다.

계산 예시

평균소득 250만원 · 가입 20년

만 65세부터 월 612,052원 (연 7,344,629원)

가입 기간 평균소득 대비 소득대체율은 약 24.5%입니다.

평균소득 350만원 · 가입 30년

만 65세부터 월 1,079,329원 (연 12,951,944원)

가입 기간 평균소득 대비 소득대체율은 약 30.8%입니다.

평균소득 500만원 · 가입 40년

만 65세부터 월 1,761,605원 (연 21,139,258원)

가입 기간 평균소득 대비 소득대체율은 약 35.2%입니다.

수급 개시와 감액 기준

• A값은 국민연금 전체 가입자의 최근 3년간 평균소득월액으로, 매년 재산정됩니다. 이 계산기는 2026년 적용 A값 3,193,511원(2025년 3,089,062원에서 3.4% 상승)을 사용합니다.
• 2025년 개정 국민연금법으로 2026년 1월 1일 이후 가입기간의 소득대체율이 43%(기본연금액 비례상수 1.29)로 올랐습니다. 2025년까지의 가입기간은 종전 규정대로 그해의 소득대체율(2025년 41.5%)로 계산되고, 이미 연금을 받고 있는 사람의 연금액에는 적용되지 않습니다.
• B값은 개인의 가입기간 중 평균 소득으로, 소득이 높을수록 B값도 높아져 연금액이 늘어납니다. 연금액이 A값(전체 평균)과 B값(내 소득)의 합에서 출발하기 때문에, 소득이 낮을수록 낸 보험료 대비 받는 비율이 높아지는 소득재분배 구조입니다.
• 2026년 보험료는 기준소득월액의 9.5%로, 직장가입자는 본인과 회사가 4.75%씩 나눠 내고 지역가입자는 9.5% 전액을 본인이 냅니다(국민연금법 제88조). 2025년 9%에서 올랐고, 기준소득월액은 2026년 7월~2027년 6월 기준 상한 659만원·하한 41만원 (1~6월은 637만원·40만원)입니다.
• 가입기간이 길수록 연금액이 늘어나는데, 특히 20년을 넘긴 이후부터는 초과 연수 1년마다 5%씩 기본연금액이 가산됩니다.
• 수급 개시 연령은 출생연도별로 단계적으로 늦춰집니다: 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세, 1965~1968년생 64세, 1969년생 이후 65세.
• 노령연금을 받으려면 가입기간 10년(120개월)을 채워야 하고, 10년 미만이면 연금 대신 반환일시금을 받습니다.
• 국민연금은 물가에 연동해 매년 조정됩니다. 받기 시작한 뒤에도 전년도 소비자물가상승률만큼 연금액이 오르므로, 사적 연금과 달리 시간이 지나도 실질 가치가 유지되는 것이 큰 차이입니다.
• 가입 중 사망하거나 장애가 남으면 노령연금 대신 유족연금과 장애연금이 나옵니다. 노후 대비만이 아니라 보험 성격도 함께 있다는 뜻이라, 낸 돈과 받을 연금만 견주면 제도의 절반만 보는 셈입니다.
• 국민연금 보험료는 전액 소득공제 대상입니다. 직장가입자는 본인 부담분이 연말정산에서 자동으로 빠지고, 지역가입자는 종합소득세 신고에서 공제받습니다. 세율 15% 구간이라면 낸 보험료의 15%가 세금에서 줄어드는 셈이라 실질 부담은 그만큼 가벼워집니다.

활용 예시

• 가입기간 중 평균 월소득 350만원으로 20년간 가입했다면, A값과 B값을 합산한 기준액에 소득비례상수를 곱해 월 예상 연금액을 확인할 수 있습니다.
• 동일한 평균소득에서 가입기간을 30년으로 늘려보면, 20년 초과분(10년)에 대한 5%×10=50% 가산 효과로 연금액이 크게 늘어나는 것을 비교할 수 있습니다.

국민연금 수령액이 궁금할 때

국민연금 10년만 내면 얼마 받나요

가입 기간 평균소득 300만원으로 10년을 채우면 월 약 33만원입니다. 20년이면 약 67만원, 30년이면 약 100만원으로 가입 기간에 거의 비례해 늘어납니다.

10년(120개월)은 노령연금을 받기 위한 최소 기간이라 이보다 짧으면 연금이 아니라 반환일시금으로 한 번에 받게 됩니다. 기간이 조금 모자란다면 임의계속가입으로 채우는 방법이 있습니다.

이 금액은 2026년 이후 가입기간 기준(소득대체율 43%)이라, 2025년까지 가입한 기간은 조금 낮게 계산됩니다.

국민연금은 몇 살부터 받나요

1969년 이후 출생자는 만 65세부터입니다. 출생연도에 따라 60세에서 65세로 단계적으로 올라가도록 정해져 있습니다.

최대 5년까지 앞당겨 받을 수 있지만 1년마다 6%씩 깎여 5년을 앞당기면 30%가 줄고, 그 감액은 평생 유지됩니다.

반대로 미루면 1년마다 7.2%씩 늘어나 5년을 미루면 36%가 많아지므로, 다른 소득이 있다면 연기가 유리할 수 있습니다. 노령연금을 받는 중에 소득이 많으면 수급 개시 후 5년간 일부가 감액될 수 있습니다.

소득이 높으면 국민연금도 많이 받나요

어느 선까지만 그렇습니다. 기준소득월액에 상한(2026년 7월~2027년 6월 월 659만원)이 있어 그 위의 소득은 보험료도 연금액도 늘리지 못합니다.

게다가 연금액 산식이 전체 가입자 평균소득인 A값과 본인 소득을 절반씩 반영하도록 설계되어 있어, 소득이 높을수록 낸 돈 대비 받는 비율은 낮아집니다.

소득 재분배 기능을 넣어 둔 결과입니다. 배우자가 사망하면 유족연금이 나오지만 본인 노령연금과 중복해서 다 받지는 못합니다.

지금 계산한 금액을 그대로 믿어도 되나요

현재 가치 기준의 추정으로 보세요. 연금액 산식의 A값이 매년 오르고 실제 연금은 물가에 연동해 조정되므로, 20~30년 뒤 실제로 받는 금액은 이 숫자와 다릅니다.

또 이 계산은 가입 기간 내내 같은 소득을 전제하는데 실제 소득은 오르내립니다. 국민연금공단의 내 곁의 국민연금에서 실제 납부 이력을 바탕으로 한 예상액을 확인하는 편이 정확합니다.

가입 이력은 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 언제든 개월 단위로 확인할 수 있습니다.

경력이 끊겼는데 못 낸 기간을 채울 수 있나요

추후납부(추납) 제도로 채울 수 있습니다. 실직이나 휴직으로 납부예외였던 기간에 대해 나중에 보험료를 내면 그 기간이 가입기간으로 인정됩니다. 한 번에 내거나 최대 60회로 나눠 낼 수 있습니다.

가입기간이 10년에 못 미쳐 연금을 못 받게 될 상황이거나, 몇 년만 더 채우면 수령액이 뚜렷이 오르는 경우에 특히 효과가 큽니다. 임의가입은 소득이 없는 전업주부나 학생도 스스로 가입해 기간을 쌓는 제도입니다.

자주 묻는 질문

이 계산기 결과가 국민연금공단 예상연금액 조회와 다른 이유는 무엇인가요?

실제 국민연금공단 계산은 가입자의 연도별 실제 소득 이력, 매년 변동되는 A값, 물가상승률에 따른 재평가율까지 정밀하게 반영합니다.

이 계산기는 평균 소득과 총 가입기간만으로 추정하는 단순화된 모의계산이라 차이가 있을 수 있습니다.

특히 2025년까지의 가입기간은 그해의 더 낮은 소득대체율로 계산되는데, 이 계산기는 전 기간에 2026년 이후 기준(43%)을 적용합니다.

가입기간이 20년 미만이면 연금을 못 받나요?

가입기간이 최소 10년(120개월) 이상이면 노령연금을 수급할 수 있으며, 20년 미만인 경우 기본연금액이 가입월수에 비례해 줄어드는 방식으로 계산됩니다. 10년 미만이면 일시금으로 받게 됩니다.

조기수령이나 연기수령을 하면 금액이 달라지나요?

수급개시연령보다 최대 5년 앞당겨 받는 조기노령연금은 1년당 약 6%씩 감액되고, 반대로 최대 5년 늦춰 받는 연기연금은 1년당 약 7.2%씩 증액됩니다. 이 계산기는 정상 수급개시연령 기준 금액만 제공합니다.

전업주부나 소득이 없는 기간도 가입기간을 늘릴 수 있나요?

네. 소득이 없어도 본인이 신청해 보험료를 내는 임의가입, 과거에 내지 못한 기간의 보험료를 나중에 내는 추후납부(추납) 제도가 있습니다.

가입기간이 곧 연금액이므로, 공백 기간이 있다면 국민연금공단에 추납 가능 여부를 확인해 볼 가치가 있습니다.

출처

• 국민연금법 제51조 (기본연금액) — A값·B값 산식, 2026년 이후 가입기간 비례상수 1천분의 1천290
• 국민연금공단 — 2026년도 국민연금 재평가율 및 연금액 조정 안내(A값 3,193,511원, 보건복지부 공고 제2026-46호)
• 보건복지부 보도자료 — 보험료율 13%, 소득대체율 43% 등 담은 연금개혁법안 국회 본회의 통과(2025)
• 국민연금법 제88조 (연금보험료의 부과·징수) — 2026년 보험료율 9.5%
• 국민연금공단 — 내 연금 알아보기(실제 가입 이력 기준 예상연금액 조회)

이용 시 유의사항

이 결과는 현재 A값과 가입 조건을 그대로 이어간다고 가정한 추정치입니다. 실제 수령액은 향후 A값 변동, 물가상승률 반영, 가입 이력의 공백, 소득 변화에 따라 달라지고 수급 개시 연령도 출생연도별로 다릅니다.

전 기간에 2026년 이후 기준(소득대체율 43%)을 적용했으므로, 2025년까지 가입한 기간이 있으면 실제 금액은 이보다 낮습니다. 정확한 예상액은 국민연금공단 「내 연금 알아보기」에서 확인하세요.